“實(shí)名制”困局難改，發(fā)卡者違規(guī)應(yīng)究——預(yù)付卡監(jiān)管新規(guī)實(shí)施情況調(diào)查

　　中國(guó)人民銀行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和商務(wù)部規(guī)定的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》11月1日起均正式實(shí)施，其中對(duì)預(yù)付卡實(shí)名制都作出嚴(yán)格規(guī)定。然而，記者走訪一些超市、商場(chǎng)卻發(fā)現(xiàn)，落實(shí)執(zhí)行卻并不嚴(yán)格。

　　事實(shí)上，這已經(jīng)不是監(jiān)管部門對(duì)預(yù)付卡實(shí)名制的首度發(fā)聲。為何屢出規(guī)定仍有空子可鉆？專家認(rèn)為，不僅要嚴(yán)格落實(shí)讓

實(shí)名制“有名有實(shí)”，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，確保消費(fèi)者權(quán)益。

　　預(yù)付卡新規(guī)實(shí)施 部分商家仍流于形式

　　根據(jù)監(jiān)管新規(guī)，個(gè)人或單位一次性購(gòu)買1萬(wàn)元(含)以上不記名卡的，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應(yīng)要求購(gòu)卡人及其代理人出示有效身份證件，并留存購(gòu)卡人及其代理人姓名或單位名稱、有效身份證件號(hào)碼和聯(lián)系方式。單位一次性購(gòu)買單用途卡金額達(dá)5000元(含)以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬(wàn)元(含)以上的，以及單位或個(gè)人采用非現(xiàn)場(chǎng)方式購(gòu)卡的，應(yīng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，不得使用現(xiàn)金。

　　然而記者走訪卻發(fā)現(xiàn)，雖然一些正規(guī)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銷售預(yù)付卡時(shí)實(shí)名登記比較規(guī)范，但登記流于形式、付款方式相對(duì)隨意等現(xiàn)象仍然比比皆是。

　　上海市徐家匯某商場(chǎng)的一位工作人員告訴記者，購(gòu)卡超過(guò)5000元需要登記身份證資料。但是當(dāng)記者問(wèn)“不想留存相關(guān)資料，我可以任意寫嗎”，該工作人員稱“這隨便你，我不管的，只要你幫我留下資料就可以。”工作人員還介紹，付款方式可以選擇刷卡，但是要收千分之九的手續(xù)費(fèi)，而現(xiàn)金則不受此限制。

　　而在另一家商場(chǎng)，工作人員則稱，購(gòu)買預(yù)付卡只接受現(xiàn)金，不接受轉(zhuǎn)賬和刷卡，個(gè)人購(gòu)買的張數(shù)沒(méi)有限制。

　　上海市的一位消費(fèi)者告訴記者，即使發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求登記，消費(fèi)者也可通過(guò)“化整為零”、“螞蟻搬家”等方式，分次、分批購(gòu)買可以規(guī)避登記的麻煩，“大不了多跑幾趟商場(chǎng)而已。”

　　預(yù)付卡管理難題依舊存在

　　事實(shí)上，國(guó)家部委明文規(guī)定購(gòu)買預(yù)付卡實(shí)名制已經(jīng)不是第一次。早在2011年5月，中國(guó)人民銀行、監(jiān)察部等國(guó)家七部委就頒布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》中指出，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問(wèn)題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長(zhǎng)了腐敗行為。其中，對(duì)預(yù)付卡的實(shí)名制也作出明確規(guī)定。

　　專家認(rèn)為，鉆空子的現(xiàn)象很難杜絕，主要有三方面的原因：一是購(gòu)買預(yù)付卡的人和最終消費(fèi)的人可能不是同一人，實(shí)名登記只能登記前端，不能管控消費(fèi)端；二是商家靠預(yù)付卡能獲得更多的現(xiàn)金流和無(wú)息貸款，發(fā)卡積極性和動(dòng)力較強(qiáng)；三是預(yù)付卡也為一些企業(yè)發(fā)放獎(jiǎng)金、逃漏稅款，甚至“權(quán)錢交易”提供了空間，消費(fèi)市場(chǎng)巨大。

　　“每到一個(gè)新的城市出差，第一件事就是去當(dāng)?shù)氐某谢蛘甙l(fā)卡機(jī)構(gòu)買上幾千元的購(gòu)物卡送給合作企業(yè)。”一家民營(yíng)企業(yè)的營(yíng)銷人員告訴記者，購(gòu)物卡攜帶方便、又可以開(kāi)具發(fā)票，成為送禮的首選，一年公司花在這上面的費(fèi)用在10萬(wàn)元以上。

　　上海匯業(yè)律師事務(wù)所合伙人吳冬說(shuō)，預(yù)付卡的盛行，在于不少人認(rèn)為送卡比直接送錢隱蔽，在人際交往、公司禮儀中的“安全性”更好，同時(shí)預(yù)付卡管理涉及稅務(wù)、銀行、工商等多個(gè)部門，管理漏洞相對(duì)多一些。

　　同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥說(shuō)，購(gòu)物卡市場(chǎng)每年產(chǎn)生的巨額現(xiàn)金流相當(dāng)于一筆巨大的“沉淀資金”，這數(shù)億乃至上百億元的資金，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，這是一大筆“無(wú)息貸款”，也意味著巨大的經(jīng)營(yíng)操作空間。“如果拿去做投資，出現(xiàn)投資失誤、資金虧損等情況，購(gòu)卡人的權(quán)益將無(wú)法保障。”

　　既要實(shí)名制有名有實(shí) 亦需對(duì)發(fā)卡行為加強(qiáng)監(jiān)管

　　專家認(rèn)為，總體來(lái)看，對(duì)預(yù)付卡不能“一禁了之”，也不能將預(yù)付卡和腐敗完全聯(lián)系起來(lái)。要防范風(fēng)險(xiǎn)，主要在于應(yīng)將商家的責(zé)任和消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)等，同時(shí)嚴(yán)懲違規(guī)者。

　　劉春彥建議，其一，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)發(fā)卡商家的資質(zhì)監(jiān)管，尤其是一些小的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，商家發(fā)卡要經(jīng)過(guò)主管部門的同意，或去監(jiān)管部門備案，保障消費(fèi)者權(quán)益；其二，明確預(yù)付卡的監(jiān)管主體，改變多頭監(jiān)管的局面；其三，對(duì)于出具虛假發(fā)票、挪用公款購(gòu)卡進(jìn)行公款消費(fèi)等行為，法律上給予嚴(yán)厲打擊并公開(kāi)通報(bào)。

　　不過(guò)，專家同時(shí)指出，在中國(guó)目前的商業(yè)環(huán)境下，想通過(guò)嚴(yán)控預(yù)付卡來(lái)解決企業(yè)之間的商業(yè)“潛規(guī)則”很難。

　　劉春彥說(shuō)，用預(yù)付卡實(shí)名制防止腐敗，只是一個(gè)技術(shù)手段，卻不是解決問(wèn)題的根本手段。關(guān)鍵在于合理引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)，加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)的安全性。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心研究員馮林說(shuō)，預(yù)付卡主要的風(fēng)險(xiǎn)在于可能被用于洗錢、備付金安全、以及可能滋生腐敗等方面，因此應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，保障消費(fèi)者權(quán)益不受侵害。而且，現(xiàn)在雖然并沒(méi)有對(duì)違規(guī)者給出具體的處罰條款，但這并不代表違規(guī)就可以不受追究，情節(jié)嚴(yán)重者將會(huì)被吊銷執(zhí)照，商家不應(yīng)存有僥幸心理。(記者周琳、王曉楊)